Le métavers est en plein essor grâce à la demande des secteurs du divertissement, de l’éducation et de la défense, avec un taux de croissance prévu de 41,6 % CAGR jusqu’en 2030. À mesure que les entreprises entrent dans le métavers et trouvent de nouvelles façons d’y opérer, les opportunités de transactions vont proliférer. Toutes ces transactions nécessiteront des rails pour transférer de l’argent du payeur au bénéficiaire, qu’il s’agisse de jetons de jeu, de bitcoins, de dollars, d’euros ou d’une autre monnaie qui n’a pas encore été inventée. Parce que les banques et autres institutions financières ont déjà une grande expérience et expertise des rails de paiement, elles sont les mieux placées pour bénéficier de l’expansion des types de paiement dans le métavers en développant des portefeuilles sécurisés et d’autres solutions de paiement pour l’économie du métavers.
Le développement de chemins de fer de paiement pour le métavers sera qualitativement différent des offres de paiement par carte et de transfert ACH que les banques et les startups de paiement ont développées pour soutenir le commerce électronique. Pour réussir dans ce domaine, il faut bien comprendre ce qui différencie les transactions des métavers, les exigences de sécurité et les besoins de conformité de ce qui existe déjà en ligne et dans le monde réel.
Un besoin croissant de meilleures expériences de paiement dans les métavers
Toute discussion sur les paiements dans le métavers – les environnements virtuels en 3D où les gens se connectent déjà pour vivre des expériences immersives de jeu, de shopping et de divertissement – commence par la blockchain, le fondement du stockage et du transfert de valeur dans le métavers. Si l’idée d’une blockchain pour sécuriser les bases de données et les registres est apparue au début des années 1990, c’est le lancement de la crypto-monnaie Bitcoin en 2009, avec un registre blockchain public, qui a propulsé cette technologie sous les feux de la rampe. L’une des premières utilisations de la blockchain pour les transactions en bitcoins a été le transfert international de valeurs, car les transactions par blockchain étaient assorties de frais très faibles par rapport aux virements électroniques traditionnels. Ce coût comparativement faible et la sécurité ont fait de la blockchain un moteur d’innovation dans l’espace de paiement des métavers.
Aujourd’hui, nous voyons les paiements par portefeuille de crypto-monnaies comme la principale méthode pour les transactions métavers. Les utilisateurs peuvent acheter des biens virtuels, des expériences, voire des terres virtuelles et d’autres propriétés. En général, ces paiements par blockchain portent sur de petites quantités de bitcoins. Mais les effectuer est un processus à forte friction, comparé au commerce électronique en un clic et aux transactions de point de vente de type « tap-to-pay ». Pour effectuer un paiement dans le métavers, l’utilisateur doit d’abord configurer un portefeuille de crypto-monnaies, acheter des crypto-monnaies et les placer dans le portefeuille, puis lier le portefeuille à l’entité du métavers où il souhaite effectuer la transaction. Étant donné que différentes entités utilisent une variété de fournisseurs de paiement et acceptent une gamme de crypto-monnaies, l’utilisateur peut avoir besoin de répéter ce processus chaque fois qu’il visite un nouvel espace du métavers.
Pour une transaction dans un seul environnement, comme l’achat d’un NFT, c’est un problème. Pour des transactions multiples à travers différents espaces du métavers, cela devient un problème d’expérience utilisateur et un obstacle à la croissance. Les institutions financières peuvent développer de nouvelles méthodes de paiement pour le métavers, comme des portefeuilles axés sur le consommateur, similaires à ceux utilisés pour le commerce électronique, mais avec une sécurité blockchain et des options de paiement qui incluent les crypto-monnaies ainsi que d’autres formes de paiement. Cette approche faciliterait les transactions des consommateurs ainsi que les paiements de pair à pair, tout en maintenant la sécurité et les coûts de transaction réduits qui ont fait la popularité initiale de la blockchain pour les transactions en bitcoins.
Une gamme élargie de scénarios de transaction dans le métavers
Au-delà de la possibilité de prendre en charge de nouvelles méthodes de paiement, le métavers offre aux banques la perspective de prendre en charge de nouveaux types de transactions. Cela est possible parce que le métavers élargit la manière dont la valeur est créée et permet même aux petits créateurs de tirer profit de leur travail. Par exemple, la personne moyenne qui partage du contenu sur les médias sociaux ne tire pas de valeur monétaire de ses publications, mais la plateforme, elle, en tire une. Dans le métavers, avec les transactions blockchain, le créateur moyen peut gagner de la valeur pour lui-même grâce aux microtransactions.
Même les utilisateurs qui ne créent pas de contenu peuvent gagner de la valeur grâce aux actions qu’ils entreprennent dans le métavers. Par exemple, les utilisateurs qui assistent à un cours dans le métavers, regardent une publicité, répondent à un sondage, assistent à un concert ou s’engagent d’une manière similaire peuvent gagner des jetons de leur école, de leurs marques et artistes préférés, et des annonceurs. Les utilisateurs peuvent accumuler ces jetons pour les échanger, les monnayer ou les vendre. Il s’agit d’un nouveau modèle commercial qui nécessite de nouvelles méthodes de gestion des paiements, et les institutions financières sont les mieux placées pour développer ces nouvelles méthodes en raison de leur expérience.
Les banques sont également idéalement positionnées pour être la passerelle entre les paiements du monde réel et les transactions métavers. Un cas d’utilisation évident consiste à convertir les crypto-monnaies en dollars, en euros ou dans une autre monnaie fiduciaire afin que les clients puissent dépenser la valeur qu’ils gagnent dans le métavers en ligne ou dans des magasins physiques. Un autre cas d’utilisation consiste à aider les clients à acquérir et à gérer des produits « jumeaux numériques ». Par exemple, si un client achète un manteau dans un magasin en ligne, il pourrait recevoir l’article à porter et un jeton pour un métavers virtuel pour son avatar dans le métavers. Les banques sont les mieux placées pour vérifier ces achats virtuels et veiller à ce que les clients puissent stocker et utiliser leurs biens virtuels en toute sécurité.
Défis pour les créateurs de voies de paiement dans le métavers
Comme dans les espaces physiques et en ligne, le plus grand défi pour les banques qui veulent créer des chemins de fer de paiement dans le métavers est la conformité réglementaire, en raison de la complexité de l’environnement et du coût. Les dépenses de conformité sont en hausse depuis plusieurs années, et la transformation en cours vers la RegTech alimentée par l’IA entraîne des changements dans la façon dont les banques dépensent leurs budgets de conformité. Les banques qui cherchent à soutenir les paiements dans les métavers doivent construire des solutions qui répondent aux mêmes normes de conformité que le monde réel en matière de sécurité et de transparence. En outre, elles doivent adapter ces normes de conformité aux nouveaux cas d’utilisation qui n’existent que dans le métavers. La voie la plus claire est de travailler directement avec les régulateurs lors du développement des structures de paiement et des protocoles de transfert de valeur des métavers.
Un autre défi majeur des métavers pour les banques est la nécessité d’adapter les processus de gestion des transferts aux nouveaux types de transactions et de devises. De nombreux processus de back-office liés à la gestion des transferts peuvent être automatisés parce que la blockchain les rend comparativement faciles à réaliser. Par exemple, les banques peuvent programmer des smart contracts pour exécuter automatiquement des transactions blockchain lorsque des conditions spécifiques sont remplies, afin d’accélérer en toute sécurité les transferts de valeur tout en respectant les exigences réglementaires. Une série de contrats intelligents peut automatiser les flux de travail le long de la blockchain.
Planification des offres de rails de paiement métavers.
Les banques que nous voyons innover dans l’espace des rails de paiement métavers se concentrent principalement pour l’instant sur les services aux entreprises, tels que la compensation et le règlement des transactions en crypto-monnaies. Cependant, comme mentionné ci-dessus, il existe un large éventail de cas d’utilisation potentiels pour les services liés aux engagements des individus avec les marques et les entreprises dans le métavers.
Comme pour toute nouvelle technologie ou offre de service, il est judicieux de commencer par un cas d’utilisation simple, relativement facile à construire, à tester, à mettre en œuvre et à apprendre, avant de se lancer dans des cas d’utilisation plus complexes. Par exemple, une banque pourrait commencer par construire une passerelle entre les métavers et le monde physique pour convertir les avoirs en crypto-monnaies des clients en monnaie fiduciaire à déposer sur leurs comptes bancaires. Ce type de cas d’utilisation s’appuie sur l’expertise existante des banques et peut intéresser les premiers utilisateurs qui souhaitent une expérience de conversion des crypto-monnaies plus facile.
Tout service de paiement métavers nécessitera la sélection de la blockchain appropriée et la création d’une nouvelle couche technologique basée sur le protocole open-source de la blockchain choisie. Pour ces étapes, les banques doivent sélectionner des partenaires qui peuvent fournir l’expertise et les ressources nécessaires pour gagner du temps et éviter les erreurs de sécurité et de conformité en cours de route. Une fois que le cas d’utilisation initial est opérationnel, les bons partenaires blockchain peuvent fournir des conseils sur l’amélioration et l’optimisation du cas d’utilisation initial, ainsi que sur l’identification du prochain meilleur cas d’utilisation à mettre en œuvre.
Commencer petit, s’appuyer sur des domaines d’expertise, travailler avec les bons partenaires et engager les premiers métavers et crypto-adoptants peut aider les banques à jeter les bases de nouveaux services de paiement qui capitalisent sur les opportunités qui attendent dans le métavers.
