Si les discussions sur le métavers se sont calmées, cela ne veut pas dire qu’il ne dominera pas nos vies numériques. À quoi ressembleront les paiements dans le métavers ?
Bien que les discours d’anticipation sur une révolution imminente du métavers se soient calmés jusqu’à présent en 2023, le chef du métavers de Meta, Vishal Shah, admettant que « le battage médiatique est mort », cela ne signifie nullement que l’avenir ne sera pas dominé par le métavers, en dépit du fait que l’IA a fini par dominer les discussions technologiques autour du Web3.
Rafaelle Lennox, de Franklin Templeton, pense que le marché des métavers pourrait valoir 5 milliards de dollars d’ici 2030. Elle a déclaré à Forbes : « Il est trop important pour être ignoré. Au cours du premier semestre 2022, plus de 120 milliards de dollars ont été investis dans le métavers, soit deux fois plus qu’en 2021, de la part de start-ups aux grandes entreprises technologiques, en passant par le capital-risque et le capital-investissement. »
Les discussions sur l’expansion du métavers sont allées de pair avec celles sur le rôle accru des crypto-monnaies, présentées comme le principal moyen de paiement numérique dans le métavers.
Mais ces derniers mois, les crypto-monnaies ont vu émerger un concurrent de plus en plus important, de nombreuses institutions bancaires centralisées expérimentant l’introduction de monnaies numériques des banques centrales (CBDC). Les CBDC pourraient-elles rivaliser avec les crypto-monnaies en tant que principal moyen de paiement dans le métavers à l’avenir ? Quel sera le pouvoir d’achat des crypto-monnaies dans le métavers ?
Le pouvoir d’achat des crypto-monnaies dans le métavers
Pour Mat Peck, directeur technique de Monavate, « les crypto-monnaies seront absolument le mode de paiement privilégié à mesure que le métavers se développera ».
« Dans un environnement entièrement virtuel où tous les biens fournis sont non physiques et où le transfert de propriété est instantané, tout ce que vous pourriez vouloir acheter est techniquement un jeton non fongible.
Elbruz Yilmaz, SVP of Wallet as a Service & Crypto/Web3 de Paysafe, développe ce point, notant la compatibilité entre la nature décentralisée des crypto-monnaies et les principes d’autonomie et de propriété de l’utilisateur du métavers.
« Les caractéristiques programmables de certaines crypto-monnaies permettent la création de contrats intelligents et d’applications décentralisées au sein du métavers », explique-t-il. « Par exemple, les utilisateurs peuvent acheter et vendre des actifs numériques tels que des biens immobiliers virtuels ou des objets virtuels rares en utilisant des crypto-monnaies telles qu’Ethereum, ou ils peuvent louer des services virtuels à des indépendants pour concevoir des avatars personnalisés ou des œuvres d’art numériques.
« Les crypto-monnaies peuvent également servir de monnaie unifiée pour les transactions multiplateformes, améliorant ainsi l’interopérabilité. »
Malgré les avantages des crypto-monnaies en tant qu’option viable pour effectuer des paiements numériques dans le métavers, Zack Michaelson, directeur principal des services financiers de Publicis Sapient, n’est pas aussi convaincu.
Tout en admettant que l’utilisation des crypto-monnaies pourrait se développer parallèlement au métavers, « la lourdeur du processus de création d’un portefeuille de crypto-monnaies, le manque de confort et de facilité autour de la garde, les gros titres négatifs dans le monde des crypto-monnaies et la volatilité des pièces elles-mêmes contribuent à faire des crypto-monnaies un choix moins qu’idéal pour l’utilisateur moyen ».
Il ajoute : « Avec l’incertitude réglementaire qui assombrit le tableau et les préoccupations environnementales qui préoccupent de nombreuses personnes, je ne parierais pas mon dernier bitcoin sur le fait que les crypto-monnaies régneront sur le métavers. Pour ceux qui ne sont pas des adeptes des crypto-monnaies, la facilité, la familiarité et la stabilité du paiement avec de l’argent (« fiat », comme diraient les adeptes des crypto-monnaies), plutôt qu’avec des crypto-monnaies, seront plus attrayantes.
« Si l’intérêt des consommateurs pour les transactions dans le métavers continue d’augmenter, les banques et autres institutions financières se montreront à la hauteur, en offrant des solutions de paiement faciles et sûres, traduisant la confiance du monde réel dans le domaine virtuel. »
Les CBDC sont-elles une option de paiement numérique viable pour le métavers ?
C’est peut-être parce que les banques et les institutions financières centrales se montrent déjà à la hauteur de la situation qu’elles expérimentent les CBDC en tant que forme de paiement numérique plus fiable pour rivaliser avec les crypto-monnaies.
Scott Major, CCO de Transact365, affirme que si « le métavers stimule le développement des CBDC dans une certaine mesure… la méthode de paiement préférée reste incertaine en raison des réglementations et des points de vue contradictoires sur les banques centrales et les jetons décentralisés ».
Ce constat est partagé par Yilmaz, qui affirme que le succès des CBDC dans le métavers dépend à la fois de leur conception technologique et de leur intégration dans les plateformes virtuelles, tandis que l’interopérabilité est également importante entre les différentes plateformes du métavers pour l’adoption des CBDC.
Il se pourrait que les CBDC ne deviennent pas du tout une option de paiement dans le métavers, M. Michaelson étant sceptique quant à l’intérêt des banques centrales pour les offres de CBDC de détail, affirmant que « les preuves de discussions sérieuses sur les CBDC de détail sont limitées ».
Il ajoute : « Les grandes banques centrales comme la Réserve fédérale américaine et la Banque centrale européenne (BCE) n’ont pas encore décidé si une CBDC serait nécessaire ou utile et parlent principalement de cas d’utilisation de gros comme étant ceux qu’elles envisageraient de toute façon. Les banques centrales ne sont actuellement impliquées que dans les règlements de gros entre institutions financières.
« La question de savoir s’il est nécessaire de fournir ces règlements sur des blockchains (ce que nous entendons par « CBDC ») est raisonnable, en particulier si les transactions sur la chaîne continuent de croître dans les grandes institutions financières.
« Toutefois, cela n’a rien à voir avec le fait de réinventer l’objectif et le modèle de fonctionnement des banques centrales pour qu’elles deviennent des institutions financières tournées vers le consommateur. Je pense qu’il faudrait bien plus que quelques mondes métavers en vogue pour que cela se produise ».
Ainsi, bien que la portée des CBDC à l’avenir reste floue, Yilmaz n’est pas d’accord avec l’évaluation de Michaelson, estimant que « les CBDC pourraient jouer un rôle plus important en tant que méthode de paiement dans le métavers », en combinaison avec « les cryptocurrencies et les stablecoins, en fonction de leurs forces respectives et de la dynamique du marché. »
Paiements dans le métavers : Les risques
Si les méthodes de paiement privilégiées dans le métavers ne sont pas claires, il existe sans doute une plus grande inconnue : les risques futurs associés à la réalisation de transactions dans le métavers et la sécurité des comptes numériques dans cet espace.
Pour M. Yilmaz, les risques s’étendent à toutes les « vulnérabilités en matière de sécurité, l’absence de réglementation, les défis liés à l’évolutivité, les problèmes de confidentialité, la fraude et les escroqueries, l’interopérabilité entre plateformes, la volatilité des crypto-monnaies, l’accessibilité et l’inclusivité, l’absence d’autorité centralisée et la nécessité d’éduquer les utilisateurs ».
Une liste exhaustive avec un grand nombre de problèmes à résoudre, Mark Hughes, SVP de la sécurité chez DXC Technology, en rajoute. Pour lui, la sécurité des paiements dans le métavers est une question de véracité, « en particulier dans les environnements ouverts du métavers où il peut être difficile de vérifier l’identité des personnes avec lesquelles vous interagissez ».
Il ajoute : « Comment savoir si la personne à qui l’on pense parler dans le métavers est bien celle qu’elle prétend être lorsque son « identité » est celle d’un avatar numérique qui peut ou non ressembler à son être physique ? Cette vérification est cruciale lorsqu’il s’agit d’échanger des informations confidentielles ou d’effectuer des paiements ».
Les réglementations et les processus d’identification n’étant pas encore définis, M. Michaelson estime que la perspective d’un métavers sera tout aussi excitante pour les cybercriminels que pour les utilisateurs. « Les escroqueries et les vols sont des préoccupations réelles, surtout dans l’état actuel des pratiques de sécurité, qui n’ont pas encore atteint leur maturité », explique M. Michaelson.
« Trouver un équilibre entre l’innovation et la sécurité sera un exercice de jonglage permanent. À cela s’ajoute la grave question de la confidentialité des données. Le métavers produisant d’énormes quantités de données détaillées sur les utilisateurs, il s’agit d’une danse sur la corde raide de l’éthique et de la protection de la vie privée.
« Le maintien de la confiance des utilisateurs par la protection de la vie privée fera partie intégrante de la réputation des entreprises du métavers, surtout si l’on tient compte du fait que de nombreux acteurs de ce monde se focalisent sur l’anonymat.
Quelle taille peut prendre le système économique virtuel du métavers ?
Les problèmes liés à la mise en place d’infrastructures de paiement dans le métavers ayant été mis à nu, la question se pose de savoir quelle peut être la taille des systèmes économiques virtuels.
M. Michaelson note que si « l’élan est considérable, avec des titans de la technologie comme Meta, Microsoft et NVIDIA qui misent gros sur le métavers », il avertit que les industries numériques « ne devraient pas s’emballer avant de considérer les défis qui devront être relevés ».
« Tout d’abord, le concept ne fait pas l’unanimité. Un récent sondage réalisé par Axios a révélé que davantage de personnes étaient « effrayées » que « enthousiasmées » par le métavers, 60 % d’entre elles admettant qu’elles n’en avaient pas entendu parler. Ce n’est pas vraiment le signe d’une adoption généralisée, n’est-ce pas ?
« Il y a aussi des obstacles techniques à franchir. Développer une infrastructure de paiement standard, assurer la conformité réglementaire et renforcer les mesures de sécurité ne sont que quelques-uns des défis qui se profilent à l’horizon. Si l’on ajoute à cela les problèmes de confidentialité des données et l’utilisation potentiellement abusive des informations des utilisateurs, le tableau devient rapidement plus sombre en ce qui concerne l’adoption à grande échelle.
Si M. Major, de Transact365, reconnaît que le système économique virtuel est incertain, « l’introduction de plates-formes de réalité virtuelle (RV) grand public comme Apple Vision Pro pourrait le faire évoluer de manière significative ».
M. Peck, de Monavate, reconnaît que si l’innovation et l’architecture s’accélèrent, « le système économique au sein du métavers pourrait permettre aux gens d’effectuer des paiements de manière courante ».
Il conclut : « Le potentiel est énorme et mondial, mais le métavers n’est pas ce que les gens pensent actuellement qu’il est. Pour que le métavers devienne ce qu’il doit être, les gens doivent être en mesure d’échanger quelque chose de valeur – donc tant que cela n’existera pas, il ne sera pas utilisé de la bonne manière.
