La plupart des assureurs sont préoccupés par les risques de responsabilité numérique existants, mais dans trois ans seulement, ils pourraient être confrontés aux risques de responsabilité commerciale associés aux environnements virtuels immersifs connus sous le nom de « métavers », selon une enquête de l’Association de Genève (AG) auprès d’experts en assurance responsabilité civile.
« Selon notre enquête, l’attention [des assureurs responsabilité civile] se concentre actuellement sur des technologies relativement matures telles que l’informatique en nuage et l’IA, ainsi que sur le potentiel important de risques de responsabilité civile accumulés qui y est associé », indique le rapport de l’Association de Genève de mars 2023.
« Mais les réassureurs doivent également rester attentifs à des développements plus naissants tels que les métavers, qui bien qu’encore très incertains pourraient se développer rapidement et avoir des implications considérables en matière de responsabilité ».
« Comprendre le paysage de la responsabilité est déjà suffisamment compliqué avec l’essor des médias sociaux et des plateformes de commerce électronique – le développement d’environnements virtuels totalement immersifs ne ferait qu’ajouter à la complexité ».
Fondée en 1973, la GA est la seule association internationale de compagnies d’assurance. Elle a interrogé 54 de ses membres, PDG de compagnies d’assurance et de réassurance, sur les tendances actuelles et futures en matière d’assurance responsabilité civile.
Le rapport de GA, Forewarned is forearmed : Emerging commercial liability trends, définit le métavers comme un écosystème numérique construit avec divers types de technologies 3D, des logiciels de collaboration en temps réel et des outils financiers décentralisés basés sur la blockchain. Dans cet environnement, les utilisateurs créeront des versions numériques d’eux-mêmes (avatars) et navigueront dans des expériences virtuelles qui imitent la vie réelle.
« Le métavers n’existe pas à l’heure actuelle », indique le rapport de l’AG. « En effet, bon nombre des technologies fondatrices n’ont pas encore été pleinement comprises de manière isolée, et encore moins la manière dont elles peuvent être combinées pour définir l’architecture d’écosystèmes virtuels totalement immersifs ».
« Néanmoins, si le métavers se développe comme certains le prédisent – d’ici 2026, Gartner prévoit que 25 % des personnes passeront au moins une heure par jour dans un métavers pour le travail, les achats, l’éducation, les médias sociaux et/ou le divertissement – il pourrait avoir d’importantes implications en matière de responsabilité. »
Le rapport identifie trois domaines généraux de risque de responsabilité commerciale associés aux métavers.
Sécurité des données et protection de la vie privée
« Les utilisateurs du métavers seront confrontés à des risques inédits en matière de protection de la vie privée, impliquant des transferts non autorisés de données personnelles et biométriques (par exemple, expressions faciales, gestes) à des tiers », indique le rapport. « Les atteintes à la cybersécurité et à la confidentialité des données pourraient également prendre une forme plus complexe.
Si le système est fermé – c’est-à-dire qu’il limite les participants à un certain système propriétaire – il serait raisonnable d’attendre du propriétaire du système qu’il réponde de ses actes. Mais dans le cas d’un forum ouvert, public et de portée internationale, il sera beaucoup plus difficile de distinguer la responsabilité du propriétaire de la plateforme de celle des participants.
Droits de propriété
Contrairement au monde réel, la « propriété » dans les métavers ne donne à personne des droits juridiquement exécutoires sur tout bien physique obtenu par l’utilisation d’actifs virtuels tels que les jetons non fongibles (NFT).
« Cela complique les questions relatives aux violations potentielles des droits d’auteur et des marques déposées », note le rapport de l’AG. Par exemple, une personne qui achète un NFT au créateur original pourrait intenter une action en justice parce qu’elle pense que les droits associés à l’obtention des actifs sous-jacents sont trompeurs, et donc intenter une action en justice pour sa perte financière.
Interactions avec les utilisateurs
« Lorsque les utilisateurs interagissent par l’intermédiaire de leurs avatars, il peut se produire certains types d’échanges qui équivaudraient à une infraction à la loi s’ils avaient lieu dans le monde réel », indique le rapport. « De tels incidents pourraient constituer une violation du droit de la responsabilité civile (pour des plaintes civiles telles que la négligence, la diffamation ou la nuisance) ou du droit pénal (impliquant des actes illégaux et des crimes tels que l’agression, le meurtre, le cambriolage ou le viol).
« Ces interactions entre avatars soulèvent toutes sortes d’incertitudes juridiques quant à la question de savoir qui peut être tenu pour responsable d’actes virtuels répréhensibles. Par exemple, les utilisateurs des métavers pourraient porter des gilets haptiques qui leur permettraient réellement de ressentir les sensations s’ils étaient touchés [et donc de se sentir blessés ou agressés par les interactions avec leur avatar, ce qui les amènerait à intenter des poursuites]. »
